Будущее денег: куда уйдут наличные из вашего кармана

В развитых странах деньги «оцифровывались» в течение многих десятилетий. Все меньше людей могут прикоснуться к своей зарплате. Благодаря прямым депозитам, цифровые деньги передаются в электронном виде от нашего работодателя на наш банковский счет каждый платежный период. Аналогичный процесс происходит при начислении пенсий. Арендная плата, счета за коммунальные услуги, кредиты — все это можно теперь оплачивать, не видя наличных. Тем не менее, мир пока остается основанным на обороте наличных — 85 процентов потребительских сделок во всем мире происходят с банкнотами и монетами. В то время как некоторые страны, например Сингапур и Нидерланды, в настоящее время используют наличные деньги в меньшинстве платежей, потребители в таких экономиках, как Индия, Мексика, Италия и Тайвань все еще ​​проводят более 90% операций с наличными денежными средствами, по данным исследований MasterCard Advisor. Даже в Соединенных Штатах, откуда пришли банковские карты, «кэшем» осуществляется 55% платежей. Новые технологии, в том числе цифровые кошельки, криптовалюты и мобильные peer-to-peer платежи, направлены на смещение этого баланса. Они ускоряют переход от наличных денег в странах, где являются альтернативой банковским переводам и кредитным картам, и делают то же самое в развивающихся странах. Процент безналичных платежей в разных странах (включая кредитные карты, чеки и электронные платежи):  

Какие технологии и компании лидируют в этом преобразовании — большой вопрос. Один из способов установить этой — посмотреть на эти новые технологии в сравнении с давно установившимися платежными сервисами. Некоторые технологии, в том числе мобильные кошельки Apple Pay и LoopPay, работают «поверх» существующих платежных систем, которые принадлежат и эксплуатируются банками и кредитными компаниями. Новые технологии разработаны, чтобы сделать эти установившиеся системы быстрее, удобнее или безопаснее, и уйти от транзакций, которые в настоящее время производится наличными. Другая группа технологий заменит установленные системы новыми, принципиально бросая вызов огромной отрасли, которая выполняет, гарантирует и отслеживает платежи. Среди них: Venmo приложение платежей от человека к человеку и социальная сеть, которая обрабатывает платежей на $3 млрд в год, а также Dwolla, стартап из Айовы, который хочет сократить доходы оплаты за обработку транзакций у Visa и других платежных сетей. Поскольку технология изменяет то, как мы покупаем вещи, объемы, которые обрабатывает платежная индустрия могут вырасти до более $ 2 трлн в год к 2023 году, прогнозирует Boston Consulting Group — это в два раза больше, чем в 2013 году. Большая часть этого роста будет поступать от сокращения числа наличных платежей в развивающихся странах. Но во всем мире, предсказывает BCG, наступит «время изменений и возможностей», обусловленных цифровыми технологиями. Существующие системы кредитных карт должны будут доказать, что они лучше, чем ее новые соперники.

«Смартфоны — катализатор многих изменений в этой отрасли», — считает Дана Сталдер, венчурный инвестор из Matrix Partners и бывший топ-менеджер eBay и PayPal. Сейчас Дана участвует в развитии компании Poynt, которая недавно ввела интеллектуальные терминалы кредитных карт. Венчурные капиталисты инвестировали более $ 2 млрд в платежные технологические компании в период с января 2013 года по июнь 2014. Тем не менее, давние игроки, особенно банки и кредитные компании, которые  сегодня обрабатывают большую часть безналичных платежей, только выигрывают от развития отрасли. Хорошим примером является громкий запуск Apple Pay. В отличие от предыдущих технологий, таких как Google Wallet и PayPal, Apple Pay не делает никаких попыток вытеснить Visa и банки с рынка. Цифровой кошелек в Apple Pay — это версия точно такой же карты, как у вас в бумажнике или кармане. Цифровой бумажник LoopPay, может быть использован в гораздо большем количестве терминалов, чем решение от Apple, поскольку использует простую, широко совместимую технологию «медной петли» (Loop в переводе — петля) для имитации магнитной полосы вашей кредитной карточки. И он точно также зависит от существующей системы кредитных карт.

«Подумайте об инфраструктуре и о том, как долго она устанавливалась», — говорит генеральный директор LoopPay Уилл Ван Грейлин. «Очень трудно изменить поведение покупателей». Инновации в платежах могут быть особенно успешными в развивающемся мире, где наличные по-прежнему правят бал. Перепрыгнуть эру банкоматов — также как во многих странах перепрыгнута эпоха кабельных телефонов и модемного интернета сразу к интернету со смартфона. Целые страны можно перевести прямо от наличных к мобильным деньгам. M-PESA, которая стала силой в Кении и Танзании, превратила деньги в «сотовую валюту» — ее можно проговорить по телефону или использовать для других целей. Сегодня, около 60 процентов кенийских взрослых используют мобильный телефон для получения или отправки платежей.

Что может остановить бум в платежных технологиях? Проблемы безопасности. Консалтинговая фирма Accenture недавно опросила 4000 потребителей в Северной Америке и обнаружила, что хотя все больше людей планирует использовать мобильные платежи, 57% респондентов обеспокоены безопасностью таких сделок. И это по сравнению с 45% два года назад. Новые подходы могут помочь решить этот вопрос. Apple Pay, Google Wallet и другие решения используют систему, которая создает одноразовый цифровой маркер для каждой сделки и отправляет его — вместо информации о кредитных картах клиента — через систему. Инновации показывают, что мобильные платежи, даже если они не приводят к радикальной встряске рынка — улучшают глобальную платежную экосистему, которая давно требовала для обновления. Ссылка на источник